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月入9千咋理財5年變身“鉆石王老五”

 

在同齡同學中,小崔的月收入數一數二,不過,不會理財的他只是簡單地將結余存入銀行。想到未來的目標,他希望有一份實踐性較強的理財規劃。
   由于25歲的小崔已經到了獨立生活的年齡,因此他希望以他個人為“單位”,制定理財規劃。

  理財第一步如何邁出

  大學時就讀于機械自動化專業的小崔畢業差不多剛剛2年,現在,他就職于一家外資企業,月薪9000元。

  “我們這個專業的錄取分數線在學校各種專業中算低的,學習起來又很累,不過工作倒是挺好找的。”小崔介紹,大四的時候,他投遞的簡歷基本都能獲得面試的機會,最后有三家企業先后向他拋出了橄欖枝,而他綜合考慮了各方面因素后,選擇了現在的公司。

  每月拿到工資、獎金后,小崔都會將其中的6000元交由母親保管,剩下的3000元用于平時的消費,“其實6000元就是我每月的獎金,存在一張借記卡中,另3000元是我的基本工資,存在另一張借記卡中,我只是把獎金卡給媽媽保管,而工資卡中每月3000元收入也不是全部用完的。”小崔說,他的支出主要在服裝和餐飲方面,因為還屬單身一族,所以開支不算很多,每月基本上不會超過1500元,其中還包括了500元給父母的搭伙費。

  小崔第一年的年終獎金有1萬元,與對待月結余的方式相同,小崔將這筆錢存入了銀行。“第一年中有6個月在實習期,所以年終獎金也會比較少。從去年開始年終獎開始上升到 2萬元了。”小崔說。

  工作至今,他的存款已經接近15萬元了,而這也是小崔現在全部的資產。

  有了穩定的工作以及“第一桶金”后,小崔看到了成為“鉆石男”的一線曙光,他想到了投資。“雖然我的收入在同學里數一數二,但以后要想買房買車,這點根本不夠。”他意識到,將所有的結余存入銀行不僅無法面對物價的上漲,而且距離自己的理想只會越來越遠。

  不過,令小崔犯愁的是,他從未接觸過投資理財,也沒有這方面的知識,不知從何起步,“有朋友說炒股賺錢快,也有人說可以試試基金定投,到底我怎么投資呢?”小崔希望理財師可以給他一些建議,因為父母在這方面也沒有什么經驗,所以他想從最簡單的慢慢起步。

  小崔說,他家的經濟條件一般,一家三口住在60多平方米的一室一廳中,以后如果有了伴侶肯定需要另外置房,因此,他希望可以在5年內攢夠首付款,并希望在20年內成為名副其實的“鉆石男”。

  保險保障怎樣完善

  小崔現在除了擁有社保外,還有公司為員工投保的團體住院醫療保險、意外傷害保險。小崔介紹,意外險的保額是15萬元,但對住院醫療保險他不太清楚。“我現在挺想投保商業保險的,主要是想給父母一份保障,他們把我培養長大,現在該是我回報他們的時候了。”小崔說他不希望在這種時候出現什么疾病、意外,讓父母擔憂之余,還會在經濟上給家庭帶來沉重的打擊。他希望理財師可以為他推薦一個完整的保險組合,以應對各類風險。

  當然,保費的多少與他參與投資的金額也有關系,因此,他希望投資和保險之間形成另一個較好的組合。

  每月收支狀況 (單位/元)

  收入 支出

  本人月收入 9000 房屋月供 0

  其他收入 0 基本生活開銷 1500

  合計 9000 合計 1500

  每月結余 7500

  年度收支狀況 單位/萬元

  收入 支出

  年終獎金 2 保費支出 0

  其他收入 0 節假支出 0

  合計 2 合計 0

  年度結余 2

  家庭資產負債狀況 單位/萬元

  家庭資產 家庭負債

  活期及現金 2 房屋貸款 0

  定期存款 13 其他貸款 0

  股票 0

  基金 0

  合計 15 合計 0

  家庭資產凈值 15

專家建議一:資產配置分析與具體理財建議

  小崔作為一位剛踏入社會兩年的新鮮人,年收入10萬有余,并且已經擁有了15萬元的現金資產,在同齡人中應該算是佼佼者了。雖然家庭條件一般,父母可能無法在經濟上給予他很大的幫助,但小崔吃住都在父母家,可以省去一筆不小的租房、吃飯等生活開銷,況且,小崔也希望能夠憑自己的實力攢夠房子的首付款,買房買車,最終成為“鉆石男”,這種經濟上獨立的思想也是值得現今社會上的“啃老族”們學習的。

  既然擁有這么好的基礎條件,加上小崔在投資方面能夠再加把勁,將已經擁有的資產不斷增值,相信小崔“鉆石男”的夢想一定能夠實現。下面,我們先來整理一下小崔的理財目標:

   收入結余的收益要趕得上物價上漲,也是就收益率超過CPI;

   5年內籌集到買房的首付款;

   擁有一部自己的私家車;

   完善自己的保障,萬一遇到問題,不要給父母帶來經濟上的負擔;

   20年內成為“鉆石男”。

  通過小崔的理財目標我們可以發現,雖然小崔沒有太多的理財經驗,但他已經把各個時間節點上要做的事情計劃得十分清楚,這樣我們便能夠根據目標實現的不同時間來為小崔度身定制他自己的資產配置與投資建議了。

  小崔目前正處在生命周期的“單身期”,一般特點是收入不高,但花銷不少,需要通過努力工作來積累初期財富,而工作收入也決定了原始資本的積累速度。同時,由于年輕,目標規劃的時間上富有更大彈性,而且風險承受能力較高,對新事物、新知識的接受能力強,適合進行高風險投資,如股票等。但小崔與眾不同的一點是,收入比較高,花銷并不多,從而已經在短短兩年不到的時間內積累了一定的資本。所以我們提供以下建議:

  繼續深造,提高自身競爭力。現在的社會競爭很大,所有人都面對著不進則退的局面。小崔本科畢業找到這份令人羨慕的好工作實屬不易,但要想坐穩這個位置或者有很好的職業發展空間,小崔必須體現出自己的價值才可行。況且,小崔的最終目標是成為“鉆石男”,靠現在的收入和工作顯然不能達成愿望,因此,趁著自己仍然年輕,沒有家庭及經濟負擔的時候繼續讀書,增加自身競爭力是非常重要的。按照現在的在職碩士學費以及一些國際認證的專業證書考試費做參考,此項支出在3萬元左右,將在日后加薪、工作升遷中起到很大的作用。

  分散投資,穩中求進。小崔沒有什么理財的知識,而且也沒有父母的經驗可以借鑒,希望從簡單的理財方式開始。又因為小崔還很年輕,風險承受能力較高,因此建議,在留出1萬元活期存款作為應急基金后(即每月支出的6倍左右),將每月工資結余及已有存款做以下配置。

  1、股票型基金定投

  每月定投4000元,即將月工資余結的50%左右進行基金定投。這部分資金投入到風險較大的股票型基金中去,又可以分散為指數型、股票型、混合型及海外QDII幾類基金。需要注意的一點是,雖說基金定投鼓勵長期投資,但沒有只跌不漲的股市,也沒有只漲不跌的股市,尤其是在小崔希望五年內可以攢夠首付買房的情況下,建議他和理財師做定期溝通,查看賬戶情況做出及時判斷,以便鎖定收益。

  2、活期存款轉成定期

  每月工資剩余的3500元中,將3000元轉成定期存款,雖然3000元的利息看似不多,但日積月累后,也能生成一筆可觀的收益。而且現在客戶還可以通過網上銀行或者自動約定轉存等方式將活期存款變成定期存款,不用去銀行排隊辦理,非常方便。另外,這部分的定期存款也可以隨時轉變為活期,為將來可能用于保障等方面的支出作為預留。剩余的500元仍然在活期存放,之所以沒有對這500元進行規劃,主要是想小崔也到了交女友的年齡,可作為交友后增加的開支。

  3、黃金投資不可少

  中國人對黃金的偏愛由來以久,隨便近年來金融危機、歐洲債務問題以及國內股市的動蕩,黃金交易日益成為人們投資關注的焦點。而且小崔現在還未結婚,按照中國人的習俗,家長總喜歡在孩子結婚時送上一些金飾等做為賀禮。上海銀行新推出的“慧金”業務既可以滿足黃金交易需求,又可以隨時提取實物黃金,十分靈活便捷。按照現在上海黃金交易所的牌價,小崔可以從現有的15萬元資金中取出3萬元,投資買入100克黃金。并且在今后的幾年內,小崔可以將每年的年終獎加上部分定期存款進行年度黃金定投,變成“壓箱底”的投資。

  4、債券基金、股票基金按比例分配

  取出15萬元的40%進行基金投資,即6萬元,并將2萬元投資到債券基金,4萬元投資到股票型基金。同定投基金一樣,需要與理財師保持聯系,鎖定收益。

  15萬元的資金最后留下5萬元仍然以定期存款的形式存放在銀行,作為固定生息的資產,也為將來小崔深造進修做資金準備。

  對于理財,我們更需要注重的是一個過程,在個人不斷成長的同時,理財的方式方法也會不斷變化,我們衷心祝愿小崔找到一條適合自己的理財之路,通向幸福的彼岸。

  上海銀行上海漕河涇支行 國際金融理財師CFP 蔣蔚


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